邁向財務自由的道路上，你是否曾經歷這樣的狀況：薪水明明很穩定，但即便每天努力工作，帳戶存款卻始終不見起色，甚至有時才剛領薪水，餘額就迅速減少⋯⋯你的錢到底去了哪？
或許你會懷疑是不是自己賺得不夠多，然而多數人存不到錢的真正原因並非收入不足，而是缺乏有效的財務管理。多數人收入增加後，生活水準也跟著提高，導致存款毫無起色，甚至出現負債，這就是典型的「收入膨脹」。更嚴重的是，多數人並未察覺自己的錢正以你從未注意的方式，無聲無息的流失：
- 早晨的1杯咖啡、午後的1罐飲料，各種訂閱服務，甚至幾百元的網購開銷，有時累積下來足以支付一個月的房租。
- 以為自己在存錢，其實只是帳戶「暫有餘額」，但因缺乏系統性的理財規畫，導致這些錢最後仍不見蹤影。
其實這些問題的根源，在於我們從未真正學習過如何有效管理財務，更未建立一套明確的理財系統。但若你願意正視這些問題，看見改變的可能絕對可期。
我會帶你深入探討以下幾個核心問題：
- 哪些財務習慣正在拖垮存款？
- 存不到錢背後真正的盲點是什麼？
- 如何找到財務漏洞，有效累積資產？
只要你發現、正視這些財務問題，即使收入沒有增加，也能透過有效的規畫與管理來穩定累積資產，讓錢開始為你工作，真正踏上財務自由之路！
錢為何留不住？財務漏洞3大致命核心
以下將揭露3個最常見且關鍵的財務漏洞，一起來看看自己是否也深陷其中：
問題1：你的收入與支出是有計畫的嗎？
試想每個月薪水進帳時，你都怎麼處理？是發薪日就立即存下一筆金額，還是會等月底看看帳戶還剩多少再存？如果你的答案是後者，那麼存款一定難以穩定成長。
根據心理學家的研究指出，人們往往會自動調節生活水準，也就是說當你手頭有錢時，大腦會本能的認為：「我有餘裕可以花錢。」這些不在計畫內的錢，最終一定會被無意識的花掉。最常見的例子，就是年終獎金一發下來後，往往許多人的第一反應不是存錢，而是想著如何犒賞自己。
更嚴重的是，這種行為容易造成惡性循環：「這個月花多了，下個月再存。」結果下個月花得更多，存款永遠不見增加。尤其「這個月有餘錢先買東西，下個月再存」的念頭，會被「每個月都會有新的欲望」所取代，導致存錢計畫一再落空。
沒有計畫的錢一定會被花光，這行為並非偶然，而是必然。不妨冷靜思考：
- 是否有主動且明確的存錢計畫，還是等帳戶有餘額再存？
- 你清楚每個月的支出，是收入的多少占比嗎？
- 過去的半年，你的帳戶餘額是否原地踏步甚至「倒退嚕」？
- 果收入突然歸零，你的生活可以維持多久？
如果你對以上幾個問題感到焦慮，那代表財務管理急需改善。唯有設定明確的收入分配計畫，才能真正掌控財務，而非讓廣告或誘惑替你決定錢的流向。
問題2：戶頭中的數字究竟是存款，還是餘額？
許多人以為銀行帳戶裡的餘額，代表自己的存款，但這是一個很大的理財盲點。如果你的存款沒有明確用途和系統性的規畫，非常容易就在不經意間被花掉，根本無法真正累積。
此外，你也可能曾經歷這樣的情況：好不容易存到100萬元，但突如其來的大小意外：車子故障、家人生病、手機或電腦壞損等緊急支出，因為沒有其他的準備金，只好挪用存款，導致帳戶瞬間縮水甚至負債。這就代表你的存款並未真正受到保護，也就是缺乏系統性的管理。
也有一個大家常犯的錯誤：沒有區分存款用途。例如，帳戶裡雖有100萬元，但房租、生活費、信用卡費都從同個帳戶支應，導致數字持續波動，根本無法清楚掌握真正存了多少錢。長此以往，你甚至誤以為自己的財務狀況良好，卻沒發現實際能留下來的錢少之又少。
真正有效的存款應具備2個核心特質：
- 明確用途：例如當作緊急預備金、買房頭期款或退休養老金，如此才能避免隨意動用。
- 帳戶獨立：不同用途的錢就該分開管理，避免與日常消費混淆不清，才可有效掌握財務狀況。
接著，請你再次誠實問問自己：
- 是否曾存下一筆錢，但因突發事件又全花掉了？
- 存款是穩定成長，還是隨時可能被動用？
- 存款是否明確區分用途？有獨立的緊急預備金帳戶嗎？
- 如果突然失業，存款足夠支撐生活多久？
只有認真面對這些課題，才能真正存到錢，也才有機會為未來的財務自由奠定堅實基礎。
問題3：收入增加，存款卻沒有同步成長？
是否曾有以下經驗：收入明明比過去高出許多，存款卻不見成長？以前月薪5萬元時覺得錢不夠用，後來有了10萬元收入還是覺得錢不夠花⋯⋯事實上，你正陷入所謂的「收入膨脹」陷阱。
什麼是「收入膨脹」陷阱？簡單來說，就是收入增加後，消費水準也無意識的隨之提高。當你薪資只有3萬元時，可能租1萬元的小套房、吃簡單的食物；但收入增加到10萬元後，你就會開始租5萬元的高級公寓、吃高檔餐廳、買昂貴手機，甚至時不時安排出國旅遊。
的確，你享受了更高品質的生活，但實際情況是財務並未真正改善，存款還有可能因此變得更少。
收入增加不等於財富增加
財務自由的關鍵不是賺更多錢，而是有效控制支出。如果你總習慣把收入增加當成提高消費的動能，那麼無論是賺多少錢，存款永遠無法真正累積。
現在，仔細反思：
- 存款比例是否隨收入增加而提高？
- 是否習慣賺得多、花更多？
- 加薪後是否用更多的消費犒賞自己的辛勞？
- 財務目標是否隨收入增加而調整？
- 加薪後明知該存更多，卻始終沒做到？
如果你發現自己的確陷入「收入膨脹」的困境，這代表財務管理需要調整，只要有效管理收入，就能讓每一塊錢都發揮最大價值。
＊本文摘自今周刊出版《4帳戶教你逆襲致富》
《4帳戶教你逆襲致富：從負債到千萬資產的系統理財術》
作者： 陳大仁
出版社：今周刊
出版日期：2025/07/24
作者簡介
陳大仁
清華大學電機研究所畢業，「理財醫生學院」創辦人。24歲時，家中因經商失敗背負1,200萬元債務，他沒有選擇逃避，而是憑藉紀律與投資策略一步步翻轉財務，不但3年之內協助家中清償債務，30歲前累積千萬資產、35歲便達成完全財務自由。
他將自身經驗濃縮成一套可複製的「四帳戶理財系統」，並於31歲起全職投入財商教育，致力推廣以多元資產配置與投資策略為核心的成人理財觀，協助學員建立高效率金錢架構、打造下班後的第二份收入，實現真正的經濟獨立，找回財務主導權。授課超過2萬人次，亦曾受邀至百大企業與大學擔任財務講師與顧問。
著有《輕鬆七步，打造多元被動收入》、《有錢人不能說的秘密・快速致富的八大步驟》，亦開設「多元收入倍增實戰班」、「五星攻略實戰班」、「MMM大師布局班」等課程。
責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤
