在這個物價高漲、房價居高不下的時代，許多人認為「提早退休」是有錢人才能談的夢想。事實上，只要有規劃、有紀律，即使是年收150萬的家庭，也可以一磚一瓦打造出自己的 FIRE（Financial Independence, Retire Early）藍圖。以下分享我的家庭資產規劃，讓這個看似遙不可及的目標，一點一滴實現。

1.先釐清家庭的「收支結構」

提早退休的第一步，不是賺更多，而是先搞清楚錢花到哪裡去了。我們家庭的年收入約150萬元（稅後約120萬），並將固定支出整理如下：

  • 房貸：約每月2萬元。
  • 生活費（食衣住行）：每月約3萬元。
  • 教育支出（小孩安親班、課外活動）：每月約2萬元。
  • 保險與孝親費：約每年10萬元。

合計全年支出約90～100萬元，剩下的20～30萬元，即為我們每年的「可動用資產」。

2.每月自動化儲蓄與投資

我採取「先儲蓄、後花費」的方式，不靠意志力，而是透過設定自動轉帳，讓儲蓄成為生活習慣。

每月資金配置如下：

  • 定期定額ETF（0056、00878、VTI）：1萬5000元。
  • 美金高利定存（短期資金管理）：5000元。
  • 家庭預備金帳戶：5000元。
  • 孩子教育基金（定存或穩健基金）：5000元。

這樣一年下來，投資及儲蓄資產約可累積36～40萬，扣除波動，也能穩定成長。

3.資產配置策略：穩健而不保守

提早退休並非追求「一夕致富」，而是重視「風險可控的累積」。以下是我們的資產配置策略：

類別 比例 工具
股票（高股息＋成長型） 50% ETF：0056、00878、VT、VOO
固定收益工具 30% 台幣／美金定存、債券型基金
緊急預備金 10% 活存、貨幣型基金
其他（保險、房產） 10% 實體資產配置

4.設定目標：提早退休年齡vs.需要資產

我設定的目標是在55歲時，讓被動收入能覆蓋家庭基本開銷。以下是簡化版模型：

  • 年生活費：100萬元。
  • 假設退休後平均報酬率為3.5%。
  • 所需資產= 100 ÷ 3.5% ≒ 2857萬元。

距離退休尚有20年，若每年穩定累積80～100萬元，加上複利效應，這個目標並不遙不可及。

5.家庭共識與生活選擇也很重要

  • 與另一半溝通：一起討論消費習慣、理財共識。
  • 教育小孩金錢觀：從小灌輸「先儲蓄、再消費」。
  • 不盲目跟風：生活不需奢華，但要有品質。

退休不是結束，而是選擇權的開始

當你逐步建立起穩定的資產與自律的財務習慣，就不再害怕外在變動。提早退休，不一定代表離開職場，而是讓你有選擇「是否繼續工作」的自由。

像我這樣的家庭，收入不算高，但靠著紀律與信念，也能一步步走向自由、實現屬於自己的生活選擇權。

＊本文獲「Dway」授權轉載，原文：我如何規劃家庭資產：年收150萬也能達成提早退休藍圖

責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤