有錢才來想太晚了！真正會變富的人，都先練好這個「思考習慣」

我看過不少理財書籍，大多是由專業人士寫作，而多數案例都來自於財富自由者的經驗談。這導致我有很長一段時間都認為，一個人要先具備很好的經濟基礎，然後才有資格考慮「理財」。

或許你也抱有和我同樣的想法，尤其是剛進入社會的年輕女孩，她們不是不想理財，而是認為自己的經濟狀況還沒達到需要去「理」的程度。

然而，我的媽媽和女兒，打破我的成見，讓我看到關於理財的不同方式。

媽媽的理財：用粗糙表格賺到日常開銷

我媽過生日那天，我回家吃晚飯，沒有特別買禮物，而是包了紅包當作生日禮金。因為知道她平時喜歡研究理財產品，所以我偶爾會給她小紅包，算是孝順的心意。至於能不能賺到錢，我不抱任何期望，只是希望她能藉由這件事，多了解新聞和時代趨勢，讓退休生活不無聊。

果不其然，我媽笑呵呵的收下，說：「剛好最近看到一支行情挺好的金融產品，明天就來買。」吃飯的時候，她拿出一瓶很不錯的紅酒，驕傲的告訴我，今天這一桌菜，還有這瓶酒，全是這個月理財賺的錢買的。

我平時從來不過問她的理財規劃，聽她這麼說，我倒有點兒好奇，笑著問：「妳理財真能賺到錢啊？」

她看著我認真的說：「當然啊，雖然不多，但應付日常開支還是可以的。」

吃完飯後，我媽拿出一個小本子，神神祕秘的跟我說：「妳看，媽媽的理財可不是隨便說說，都是研究過的。」

我翻了翻，上面畫了非常粗糙的表格，清楚的比較不同銀行的存款收益，分別有3個月、6個月、1年、2年定存的不同利率。除了定存，她還比較其他類型的理財產品，上面列出它們各自的收益和風險。用紅筆打勾的兩個產品，想必就是她經過篩選之後認為可以買的。

我的收入雖然比我媽高得多，但論理財效率卻比她低多了。我很難用這麼一目了然的表格去計算自己的具體收益，更不要說進行多方評比了。

可見，理財並不需要具備多麼雄厚的經濟基礎，高效率的把有限的財富管理好，也是一門學問。

我媽用的方法就是簡單的「比對法」，只要多跑幾家銀行，多蒐集一些資訊都能做到。多年來，她憑藉著這種樸素的理財方法，把自己的退休金和養老金分門別類的管理好。

老年人的核心需求是本金安全，她很明白這一點，因此她只挑穩健型理財產品，從來不碰中高風險類，雖然收益不多，但足以支撐日常的生活開銷。

女兒的理財：改在校吃飯，省時省錢又能交友

如果說我媽對我的啟發尚且還在理財的範疇，那麼女兒給我的啟發則是超出理財之外了。

女兒的學校設有餐廳，學生可以自主選擇在校還是回家吃午飯，考慮到回家可以午睡，所以每天中午都會去學校接她回來吃飯。

開學1個月後，女兒跟我說她想在學校吃午餐，還分析給我聽：首先，學校的午餐每天人民幣13∼16元（約新台幣54∼67元），在家吃還要另外煮，費用肯定比較高；其次，老師規定不能剩菜剩飯，這能間接督促她多吃蔬菜；另外，在學校吃飯，可以省下每天中午來回的時間，這一小段時間她可以在學校午休，或是跟同學複習功課（嗯，其實她一定在玩啦）。

我想一想，覺得言之有理。她一直不怎麼愛吃蔬菜，如果能在老師和同學的監督下，把吃蔬菜的難題解決，那確實比在家吃午飯的效果好。一段時間後，我發現女兒不僅開始吃蔬菜了，還變得更愛和人交流，這對於原本個性偏內向的她，無疑是個很大的進步。

女兒告訴我，最近她認識一位高年級的學姊，學姊成績不錯，能把學習重點整理的清楚又簡潔，而且不藏私分享給她。

她除了聽老師講課之外，還能從學姊那裡得到有系統的學習方法。而擅長做手工DIY的女兒，做了2個遊戲角色扮演道具送給學姊，學姊也很喜歡。

看著女兒開心的樣子，我在欣慰的同時也認識到，這就是一種「理財意識」啊。只不過，她理的不是具體的金錢，而是透過相對高效與合適的方法，經營自己的時間和人際關係。

理財目標有階段性，但理財觀念可應用在人生的每個階段

我媽和我女兒都沒有實際投資過像股票、債券這些理財產品，但她們的理財觀念並不輸我，她們用自己獨特的方式在規劃生活，而且符合她們當下的年齡與人生階段。

我見過非常多優秀的年輕人，他們工作努力、敢拚敢闖、有著強烈想要實現夢想生活的決心。可惜的是，因為缺乏一些正確引導，他們簡單的認為理財就是用「小錢」賺「大錢」，於是拿著自己努力賺來的錢跟風投資一些高風險商品。結果，大錢沒賺到，反而把本金賠了進去。

理財是一輩子的事，對我們一般人來說，一夜暴富太過遙遠，小心經營、慢慢變富才是常態。

＊本文摘自幸福文化《有錢花》

責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳芊吟