炎熱的8月午後，53歲的阿美帶著汗水和煩惱從捷運站一路走到約定好的會議室，天氣熱的她有些焦躁。
在涼爽的空調下，阿美逐漸平靜下來並和我開始閒話家常起來，並談起這次見面的緣由。突然間，阿美正色的對著我說：「Nell，我這次會來找你，其實是因為我真的不確定自己的退休金到底夠不夠。」
「老實說，我之前聽朋友報明牌也買了不少股票，有賺也有賠；我自己也買了一推被親友推銷的保險，但不確定是否真正有效。」
「而最近身邊幾個朋友，聽說她們為了多準備點退休金跑去投資，結果不是被詐騙、就是虧損⋯⋯，這些事讓我很焦慮，但又不知道可以跟誰討論。」
聽完阿美的擔憂，我並沒有直搗黃龍急著幫她計算缺口，反而看著她問：「阿美，你退休之後，最想做的事情是什麼？」
她愣了一下，過了會兒，帶點靦腆的說：「我想環遊世界⋯⋯，這樣是不是太不切實際了？」
我笑了笑，回阿美：「不，那正是我們該開始的地方。」
她的答案，才是一切的開始
接著我放起了輕音樂，並用問句引導阿美思考。回答問題的過程中，她逐漸意識到，自己似乎從沒認真想過：
- 自己最期待的退休生活樣貌是什麼？
- 會不會擔心自己活得比錢久？
- 偏好安穩還是豐富多變的退休生活？
- 是否在意傳承資產給下一代？
在她好好梳理模糊的思緒後，退休規劃才算真正有了起點。最後，我們一起排序阿美心中的退休重點：
- 理想生活：環遊世界一定要執行。
- 流動性：有家族病史，因此需要緊急預備金和適合的保單。
- 長壽風險：阿美覺得活到85歲就差不多了，一切聽天由命。
- 傳承：把自己照顧好，就是給子女最好的禮物。
再根據結果展開退休規劃：
- 清查她所有保單與投資，釐清現況並分出用途。
- 規劃資金分層用途：日常支出、旅遊基金、醫療準備金。
- 評估名下資產潛力，例如房產作為長壽備援。
- 設定實際可執行的補足退休金策略。
3個月後，也就是每季回訪的日子，阿美忍不住興奮的告訴我，她找到一份斜槓收入！過去她因為害怕面對數字不敢行動，如今反而因為看清楚而更有行動力。
她說：「這輩子沒想過自己竟然還能斜槓，我真的開始期待環遊世界那天了！！！」
退休前10年，是為未來生活布局的黃金期
退休，常被形容為人生的「下山路段」。隨著年齡增長，身體恢復能力下降，財務風險的承受力也減弱，使這個階段成為人生中最需要謹慎規劃的時期。
如果，你設定將在65歲退休，那麼55歲時既是財務布局的最後衝刺，也是重新定義未來生活樣貌的起點。
但其實面對退休，最困難的不只是「該準備多少錢」，而是如何在有限資源下，做出符合自己人生價值的選擇。
很多人焦慮的到處尋找投資建議或理財商品，但卻像阿美般未曾好好的問過自己。也因而找錯方法及工具，甚至遭受金融剝削和詐騙，讓攢了一輩子資金付諸東流。
「你真正想要的退休生活是什麼？什麼對你最重要？」
為了協助人們更有系統的釐清這些問題，美國退休規劃專家Wade Pfau博士在著作《Retirement Planning Guidebook》中提出了「4Ls框架」，並將退休財務規劃分為4個核心面向：
- 長壽（Longevity）：確保退休金足夠支應一生，避免老後財務短缺。
- 生活方式（Lifestyle）：你希望退休後過怎樣的生活？
- 流動性（Liquidity）：遇到突發事件時，你手上是否有足夠的資金？
- 傳承（Legacy）：你希望留下什麼？要留給誰？
這4個面向彼此並不衝突，但當我們財務資源有限時，就得有意識的進行排序。而在排序更清晰之後，接下來所有的資源配置、風險安排，才會有進退依據。簡而言之，退休規劃的關鍵，從來不是工具，而是排序。
從今天開始，也不嫌晚
這幾年來，我協助了不少50歲左右的退休個案，大多是因為報章媒體、金融機構，甚至是鄰里親友帶來的資訊壓力，擔心自己變成「下流老人」而來。
面談時，他們總會焦急著問：「聽說退休要2000到3000萬，照這樣看我好像不夠，這樣的話，該趕快買股票還是做其他投資嗎？」
但當我們開始使用4Ls目標框架來排序、量化實際數字，找出缺口並尋覓合適的投資工具後，他們最終都會鬆一口氣，恍然大悟：「以前，真的自己嚇自己。」
原來，那些焦慮和恐懼，往往來自於外界的訊息和自我想像。經過引導和討論後，他們不僅減輕了對未來的擔憂，也對自己的財務狀況有更深入認識，就不容易被看似誘人的詐騙陷阱迷惑。就算當下發現退休準備不足，也能及早調整，安心面對未來。
你還在擔心退休該如何規劃嗎？不妨和阿美一樣從4Ls的4個問題開始吧！這一次，從「你真正想要的未來」出發。
＊本文獲「知更鳥財務醫師-簡浩芮Nell」授權轉載，原文：真的好想環遊世界，卻因為退休金焦慮到睡不著：53歲阿美的退休逆轉勝
責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻
