理財不是會選股就好！華爾街日報最受歡迎財經作家給女兒的9個建議

編按：在《華爾街日報》撰寫理財專欄長達20年的喬納森．克雷蒙，曾寫下上千篇投資文章。送女兒踏入大學校園那天，他想到的不是股市或報酬率，而是自己22歲時的財務困境：卡債纏身、投資失利，買進的股票一度跌掉8成。看過太多人在金錢路上跌跤後，他整理出9堂最希望女兒先懂的人生金錢課，其中大部分與選股票、買基金沒什麼關係。

1.多不一定好

金錢不一定能讓你快樂，但有可能讓你痛苦不堪。很多人跌跌撞撞的過日子，被信用卡債和各種帳單追著跑，對自己的財務未來感到焦慮不安。

沒錯，這些煩惱比較容易發生在收入較低的人身上。但是別自欺欺人了：即使你坐擁高薪，也不代表不會有財務壓力。真正重要的，不是你賺多少，而是你如何管理金錢。

2.別被表象迷惑

說到這，讓人想到街上那戶人家：住在寬敞的豪宅裡，草坪修剪得一塵不染，車道上停著兩輛歐洲進口車，他和她各一輛。

你無法確定他們真的很有錢，但有一件事你可以百分之百肯定：他們花了很多錢。事實上，那些車很可能是租來的，房子可能是全額貸款買的，這對夫妻說不定每天晚上坐在廚房餐桌前，愁眉苦臉的煩惱著該如何付帳單。

3.存錢就是救自己

這一切都在提醒我們一件事：理財成功的祕訣一點都不神祕，就是花得比賺得少。

而且，放心吧，你不會錯過什麼。買新沙發或更快的新車，或許當下會讓你覺得很興奮；但每個人最後都會發現，這種興奮感不會維持太久，接著你又開始想要別的東西。

這其實是非常基本的人生選擇：你可以一輩子追逐物質，然後一次又一次失望；或你可以選擇跳下這台永不停歇的跑步機，減輕財務壓力，把時間和精力投入到更能夠帶來幸福感的事情，例如與朋友相聚、培養興趣，或是幫助他人。

4.第一次就買對

我不是要你一直延遲享樂、處處省小錢。這樣過日子不只不快樂，而且很短視，尤其是當你面對的，可能是人生中最重大的財務決定之一：買房。

如果你打算在某個地方長期居住，不妨考慮咬牙買下你真正想要的那間房子，即使它比你真正負擔得起的價格稍高一些。事實上，換房的成本非常高，所以最好的策略是：第一次就買對。

5.投資在學習上

如果你能培養一些理財能力，就不用一輩子為錢煩惱，還能省下一大筆錢。假設成年之後，你的投資組合平均餘額大概是25萬美元。如果你請證券營業員或理財顧問來操作，每年可能要付管理費，大約是資產的1%，也就是2500美元。如果你學會自己理財，就能省下這筆錢。

更重要的是，當你學會自己建立投資組合，靠自己挑選基金，你會感到踏實、有掌控感，因為你充分了解自己的財務狀況。

6.拉長時間來看

一踏入職場，就開始存錢、投資。一開始，你會覺得財富增加的速度慢到讓人心煩，為了存錢犧牲那麼多，似乎不太值得。

但如果你每年固定把10%到15%的薪水存起來，持續10年到15年之後，就會到達某個臨界點。接下來，你的投資組合會開始飛速成長。

7.給自己買一些選擇權

這筆逐漸累積的財富，往往會在你最需要的時候派上用場。

22歲的時候，你可能對自己的工作充滿熱情。但是到了42歲，那股熱情大概早已消退，你開始想換跑道。如果你手頭有錢，就有選擇權。

如果你幾乎沒什麼存款呢？這麼說吧，當你40多歲，被困在自己討厭的工作裡，而且你心裡明白，還要再熬幾10年才能脫身，這樣真的讓人很絕望。

8.安靜坐好

我們多半覺得自己的開車技術高於平均水準、長得還不錯、腦袋也比多數人聰明。這種過度自信，往往也會反映在投資上，總想著要打敗大盤。

但這種做法通常只會適得其反。想要擊敗市場，通常就得付出高額的投資成本，最後反而輸得更慘。事實上，如果你能靜下心來，持有幾檔低成本的共同基金，而且最好是追蹤市場的指數型基金，你的獲利表現反而會好得多。

而且，想要打敗大盤不只常會弄巧成拙，更重要的是，根本沒有這個必要。想在退休時過得更富足嗎？你需要的是時間，以及持續存錢。

9.認識自己

過度自信的投資人，不只會誤判市場，也經常看錯自己。

市場上漲時，說狠話、裝勇敢很容易；但當價格反轉下跌，情況就完全不一樣了。現實是，除非你真正經歷過慘烈的空頭市場：資產被嚴重套牢、周遭所有人都陷入愁雲慘霧之中，否則你不會真正知道，自己能承受多高的風險。

自信、果斷，在職場上或許是優點；但是在金融市場，這些特質只會讓你抱著一堆爛股票，距離退休的路更加漫長。我的建議？保持謙虛。

＊本文摘自遠流出版《會想的人，先有錢》

責任編輯：徐惠琬
核稿編輯：倪旻勤