台灣邁入超高齡社會，愈來愈多四、五十歲族群開始盤算一個現實問題：退休後這筆錢，真的能用在自己身上嗎？詐騙猖獗、失智風險上升、長照費用高昂，再加上家人對財務安排理解不一，「財富守護」正成為人生下半場最難、卻也最迫切的課題。
由國泰世華銀行製播的《請支援理財》，第 21 集聚焦屆退族的財富安全議題，邀請表演藝術大師郎祖筠，以及國泰世華銀行信託部經理吳昭瑱對談，從照顧父母的實戰經驗，到信託制度與實際案例，提醒中壯世代：人生下半場，關鍵不只在於錢夠不夠，更在於錢能不能被「好好用在對的地方」。
走向人生下半場，兩本存摺最關鍵
郎祖筠親身走過漫長的照顧歷程。父親失智長達五年，母親也曾因為一場摔傷，引發許多毛病，她不禁感嘆：「年紀大一出事，就是一個錢坑，你就會被坑在那裡了。」投入老人公益近三十年的她，也曾看見許多獨居長輩，因為年輕時有多少錢花多少，老年時只能靠微薄養老金、救濟金度日，因此她強調，人生下半場，有兩本存摺最重要，分別是「健康存摺」與「財富存摺」，絕對不能等問題發生才準備！」
不過，當財富存摺累積到一定規模，也仍有風險。國泰世華銀行吳昭瑱指出，屆退族最大的隱性風險是「太相信自己的判斷力」。多年的心血可能因一時心軟、一通電話或一次未經查證的投資而化為烏有，尤其在詐騙手法日新月異的當下，許多民眾不知不覺落入陷阱，很難倖免。因此，人生下半場的思考，不能只是如何「讓錢變多」，更重要的是「確保錢真能花在刀口上」。
對此，她提出財富守護三步驟：第一，把握頭腦清楚、行動力強時及早規劃；第二，精算退休後的生活、醫療與照護費用，掌握自己真正需要多少資金；第三，也是最重要的——善用信託制定專款專用機制，避免資產被他人覬覦或不當挪用的風險。
信託不限高資產族，人人都須懂「專款專用」
多數人聽到「信託」，都以為那是高資產族的專屬工具。吳昭瑱澄清，信託其實極為生活化，本質就是把資產交給銀行管理，依照委託人的指示運用；與一般投資、儲蓄最大的差別是，資產交付信託後，銀行依契約代為管理，可減少外界窺探與詐騙風險，也避免本人在情緒受影響或判斷力下降時做出偏離初衷的決定。
郎祖筠便分享，曾有朋友在設立信託後想借出一大筆錢，因簽訂信託時設置的規則而被「擋下來」，事後反而感謝信託替自己多設了一道安全鎖。
「信託沒有金額門檻。」吳昭瑱進一步解釋，只要想約定未來這筆錢會怎麼被運用，就值得替自己和家人運用信託機制，幫錢設立規則。
實務上，信託可依情境分成三種型態：其一，退休信託沒有年齡限制，不論是旅遊金ヽ醫療費或安養機構費用，都能事先設定給付；其二，安養型信託適合高齡或身心障礙者，可交付現金ヽ股票或不動產，明確規畫生活與照護費用；其三，預開型安養信託以金錢、股票為主，架構簡單，是小資族也能入門的選擇。
把愛寫進信託，讓照顧不中斷、關係不破裂
以受益人身分區分，信託又可分為「自益信託」與「他益信託」：前者由委託人自己受益；後者則指定第三人受益。
吳昭瑱舉例，有一位八十多歲的母親因身體欠安、需要長期照護，遂將名下一筆賣地所得成立自益信託，由長女擔任信託監察人，明訂信託資金專款只用於母親的生活費與醫療開銷。因每筆支出都有依據、有紀錄，她不再擔心金錢可能被挪作他用，子女也較不會因為錢起爭執。
另一位客戶則因家中有弱勢的孩子，設立他益信託，事先約定資金用途與給付方式，確保即使自己不在，孩子的生活與照顧不中斷。
然而，談錢與談照護安排往往是家人最難跨出的第一步。對此，郎祖筠分享，面對被照顧者可說之以理、動之以情，很多被照顧者擔心麻煩子女ヽ耽擱子女工作，接受聘請看護照護；面對手足討論金錢時，要保持理性，更需要系統化處理。「家人之間討論金錢時，既要有信任，也要白紙黑字講清楚，避免日後記憶各異、情緒上來就爭執。」
吳昭瑱強調：「不管身處哪個人生階段，都要有風險意識。先盤點資產、釐清用途，再與銀行討論如何做到專款專用。信託不是有錢人的專利，而是替自己與家人打造安心生活的規劃。」
對邁向人生下半場的屆退族而言，累積資產是前半場的成果；透過機制守護財富，讓錢在對的時機、用在對的人身上，才是完美的下半場。擁有餘裕和富足的走完一生，其實不過就如郎祖筠所言：「人不一定要富有，但要富足；不必家財萬貫，但也要能平安度日。」
