大概3年前，我在大學同學會見到南洙時，發現他與過去判若兩人。南洙是高階公務員，他的妻子是高中老師，2個女兒則在國外留學。
幾年前，南洙還是眾人欣羨的對象，現在卻是憂愁滿面：「再過幾年，我就60歲了，真不懂孩子的書怎麼都讀不完。我到底要幫她們到什麼時候⋯⋯」
「你家老大不是畢業了嗎？她不想上班嗎？」
「她之前在幾個地方實習過，可是她說相關領域至少要讀到碩士，所以問我可不可以再多幫她一下。今年要畢業的老二也打給我，說自己要繼續攻讀碩士。那天晚上，我真的忍不住哭了⋯⋯。我究竟該怎麼做呢？」
70%薪水花在孩子身上，自己只剩小房子和年金
看著他半白的頭髮和消瘦的臉頰，我不禁嘆了口氣。身為肩負子女夢想與未來的家長，他的眼前滿是重擔。
南洙夫妻從以前就對子女教育特別熱衷。女兒們升國中時，一個送到美國，另一個則送到英國。
所幸她們沒有辜負父母的期許，問題出在學費和生活費，美國已經很誇張了，英國的物價更是高得嚇死人。每當匯率波動時，南洙夫妻的帳戶餘額就會跟著波動。
這10年來，南洙夫妻在女兒身上花的錢早已超過10億韓元（約新台幣2180萬元），2個人的薪水有70％以上是教育費用，剩下的只有一間小小的房子和年金。
本來以為孩子經濟獨立後，他們可以在退休前3年存一點錢，但現在這些錢看起來都得拿去繳孩子的研究所學費。
他的2個女兒自私嗎？我覺得不能這麼說。沒有幾個小孩知道父母賺錢有多辛苦，身體和心理上的遙遠距離，讓小孩無法體會父母的處境和感受，他們終究會變得自私。因此，兩個女兒說要讀碩士並非沒有道理。
然而，父母要是突然拒絕後援，小孩會難以接受這個情況。他們很有可能認為這是在否定自己，因而受到傷害。
基於一定要獲得好成績的壓迫感，小孩的壓力不輸辛苦送他們出國的父母。尤其是從小離開父母、獨自在異鄉長大的小孩，內心往往更脆弱，生活也會過得更辛苦。
為了送小孩出國留學，花光養老金的人不在少數。我有個同學離婚後，依然一邊當家教一邊支付子女留學費用。但他沒有錢買機票，所以不能去美國看兒子。
對他來說，根本沒有所謂用在自己和自己未來的資金。已經60歲的他，實在太孤單了。這就是把絕大部分財產花在教育子女的結果，世界上有比這麼做更危險的投資嗎？
保管好你的生活費！教育費不應超過家庭預算30%
我時常告訴養家餬口的四十多歲家長，教育費終歸只是教育費，把生活費挪作教育費很危險。
教育費最多不應超過家庭預算的30％，以這種條件把書讀好、成長茁壯的小孩才是真正的人才。花費90％的小孩無法靠讀書得到成功，金錢或許可以短暫使他們像個人才，但是無法長久。
就算是自己的小孩，你也要冷靜判斷，假如子女不值得繼續投資，就應該盡快認賠出場。很多父母捨不得過去投入的費用，覺得再撐一下就可以得到成果，到最後，子女教育成了一種賭博。
無論小孩看起來多優秀，也不要貿然期待他們會變成比你更好的人、照顧你一輩子。對年幼的子女來說，他們有什麼理由，非要變得比你更成功呢？
子女通常要到40歲左右，收入才會和你現在差不多。等到那個時候，他連照顧自己的小孩都很吃力了，要如何撫養父母？假使這項投資失敗，你也不能埋怨小孩，更不能叫他們把錢吐回來。
因此，投資太多教育費用，怎麼看風險都很高，甚至會搞砸最重要的親子關係。
相較於投入大筆教育經費、被當成寶貝養大的小孩，沒花多少錢、靠自己努力長大的小孩多半更照顧、孝順父母。由於他們的自尊感高，當他們發現父母力不從心時，就會分享自己的力量。
然而，砸錢養育的小孩受到父母管控的時間較長，自尊感相對低。因此，他們就算長大成人，照樣會仰賴父母，繼續接受援助。
因此，如果你把30％以上的家庭預算花在教育上，務必重新擬定長期經營策略。多考慮小孩的長遠發展，研究10年後的世界會是什麼模樣，針對重點進行教育，就是一個不錯的方法。
30%以外的預算，投資大人吧！40歲是具潛力的時機
那剩下來的預算呢？必須用來投資夫妻當中比較有潛力的那個人。換言之，夫妻必須提前規畫第二人生，編列必要預算，藉由投資賺進這筆財富。你可以把它視為你們一家的穩定型夢想ETF（指數股票型基金），每個月定期投資。
人的事情很難說。同樣花費3年，小孩不一定有收穫，但大人可以馬上得到成果。大人的學費比小孩少很多，學了能夠立即應用，對收入和職涯發展又有幫助，相當值得期待。
如果你因為投資自己而感到內疚，肯定是誤解了父母的角色。除了小孩以外，大人也是人才。依我看，很多父母比小孩更有才華。20歲以後就沒有好好成長過的你，難道不該在40歲時抓緊時間成長嗎？
金流最通暢的40歲是促進成長的最佳時機。臨近退休時，我們通常會對投資自己這件事卻步，所以應該在收入相對穩定的時期事先擬定對策。你想在四十多歲時投資自己並從中獲利，在五十多歲時以這筆錢追加投資，然後在六十多歲時實現經濟穩定？
還是在四十多歲時對子女教育孤注一擲，在五十多歲時沒有本金做任何投資，然後在六十多歲時靠養老金苦撐呢？
40歲的選擇不僅會改變你的人生方向，也會決定第二人生的幅員。夫妻2人之間至少要有一名改革者，才能為10年後的未來進行規畫。
這個人必須盡一切可能認真學習，若有必要就算與另一人起爭執也無所謂，但求降低家人可能面臨的風險，理性進行「分散投資」。
不久前，我從別的朋友口中聽到南洙的消息。他的2個女兒最後還是上了研究所，南洙則快要退休了。
我偶爾會想，要是從大學時期就很聰明、有能力的南洙當初做了其他選擇，故事會怎樣發展呢？南洙充滿後悔的表情，停留在我的腦海中很長一段時間。
還有穩定收入的40歲，就是最好的機會。不要只看眼前、光顧著投資小孩，認真投資最有成長潛力的自己吧。
＊本文摘自先覺出版《40歲起的人生課》
《40歲起的人生課：解鎖真正人生，化解焦慮的力量之書》
作者：金美敬（김미경）
譯者：Loui
出版社：先覺
出版日期：2023/10/01
作者簡介
金美敬（김미경）
韓國公認最棒講師，有「國民姐姐」美譽，她也以《有夢想的妻子永遠不會老》被譽為「夢想導師」。她經營的Youtube頻道MKTV訂閱人數170萬。
許多人很好奇她到底有什麼成功祕訣，才能堅守自我哲學，埋首工作、不停學習，在每次遇到問題時積極找出解決之道，帶給社會正向的影響？大家不知道的是，45歲為止，她也不過是個無名講師。《有夢想的妻子永遠不會老》、《姐姐的毒舌》都是她接近50歲時的作品。40歲左右的她，每天都在寒酸的人生成績單和不確定的未來前動搖。正因如此，她比任何人都還了解現今30到40多歲的人所經歷的憂鬱與不安，並認為這是很正常的事，因為40歲並不是結果，而是「過程」。本書是她親身體驗後，早一步領悟的40歲功課，也是百歲時代的新人生註解。
她另著有《就算內心愧疚千百回，我依然是個母親》、《這句話救了我》。
責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：施依君
