Q：去年跟丈夫決定將幾張保險的受益人設定成孩子，不過一直擔心未來突然發生事故，年紀尚小的孩子拿到大筆資金，不當揮霍或遭到親友覬覦，我們可以怎麼避免？
我們服務的高資產客戶有幾項共通點，通常學經歷、社經地位較高，資產種類多元化且分散海外，以及家族成員多國籍，二代也大多有海外留學或工作經驗，所以資產管理要求相當嚴謹，畢竟工作打拼跟財富累積皆不容易，更希望加上幾道安全鎖，確保金錢的運用、規劃、贈與或傳承如己所願。
就像這個諮詢案例，曾經有一位五十多歲壯世代客戶，因為經營事業緣故，必須頻繁搭飛機往來不同國家，雖已購買保險並以子女作為受益人，但考量孩子尚未成年，如果事故發生之後領取高額理賠金，恐無法妥善規劃使用，於是經由中國信託銀行北三區域團隊協助，先成立「保險金信託」約定未來的理賠金匯入信託專戶，再定期給付受益人生活費及教育費等支出，真正照顧到子女生活。
為什麼建議把「保險金信託」當成財富傳承解方？因為保險金信託規劃，首重信託當事人的角色安排，當信託委託人是保單約定的保險金受益人時，在「自益信託」架構底下，不會產生贈與稅問題，並且保險金信託契約簽訂之後，保單的要保人須先向保險公司辦理「信託批註」，如此一來，發生事故申辦理賠時，保險公司會將保險金直接撥入指定的信託專戶，再由受託銀行依信託契約進行管理，確保保險金如父母所願，妥善運用在子女身上，避免遭到他人覬覦或親友侵占，落實用保險來守護家人的意旨初衷。
此外，「信託監察人」的機制也十分重要，信託監察人可以協助監督信託契約的運行，並在信託契約修訂等特殊事件發生時行使同意權，不過需特別注意，保險金信託契約簽訂之後，假若信託監察人比受益人較早離世，可能無法發揮原先預期的監督功能，所以建議最好在信託契約內，約定接續順位的信託監察人選，藉以完善整體保障。
對於想達成多重財富傳承目標，聽取專業建議絕對不可少，中國信託銀行深耕信託業務逾三十年，近年更響應金管會推動的「信託二．〇」政策，能夠針對個人、家庭、家族的投資理財，以及個人、家族、企業的資產傳承，由中國信託銀行專家團隊，量身打造客製化方案，一次滿足保障權益、順利傳承等願望！
