如果你問我關於財務生活的事，我可以告訴你一些關於在當地化工廠輪班工作的故事，或是我投資的出租房產，還有我擔任職業摔角選手謀生時所做的努力。但是我想告訴你的是關於咖啡店的事，也許你可以從我最大的財務錯誤中吸取教訓。
當我們周圍的金融世界在2007年分崩離析時，我看到一則分類廣告，上面刊登一間待售的小店面。這間免下車咖啡店最近關門了，店面的老闆和房東試圖找到一個願意經營這門生意的買主。而我對此很感興趣。
當時我名下已經有一間4間公寓、2間獨棟住宅，並且正在出租。因為我涉足出租房地產的經驗，讓我覺得自己有能力準確的評估商業交易。沒錯，我也看過自助洗衣店、小公寓、法拍屋和其他較小的房地產投資，但都沒有出手買下任何一個。
雖然如此，我還是在尋找下一個商業挑戰。我在2007年結婚，女兒在2008年出生。在為人父母的第一年，我暫停買進任何投資，試著適應生活上的變化；但過了一段時間，我覺得自己的時間管理做得不錯——當時我手上有出租房產、在化工廠上班，而且剛有個小家庭。
當房東告訴我咖啡店的詳細資訊時，我發現了巨大的危險訊號。多年來我讀過關於華倫．巴菲特（Warren Buffett）教誨的書（編按：巴菲特名言「別做不懂的事」），再加上我身為房東的看屋經驗都在警告我：「前方有危險。」
最大的危險訊號是：房東是一位出色的當地律師、商業大亨，但他告訴我他無法提供那間店的業績資料。雖然缺乏關鍵資料，而且對這個產業一無所知，我仍考慮收購這間小店。當時的狂妄自大導致我忽略了這些警告訊號。
我坐下來進行一些大致的計算。這間店的租金不高：每月300美元，外加水電費；它有得來速通道，沒有內用座位；店面位於我們愛荷華州的工業鎮，我每天上班都會開車經過它，我知道以前那裡的交通狀況非常糟糕。
距離哈迪速食店（Hardee’s）只有一條街的距離，我十幾歲時曾在那裡工作過。多年來我一直斷斷續續的在哈迪速食店工作，後來還成為副理，所以經營餐廳式的業務並沒有嚇倒我。我覺得這在我的能力範圍內。
我真是錯得離譜。
妻子支持我買些設備，並嘗試學著使用。她曾經在零售業工作，當過調酒師、服務生，我們有信心可以經營這間店。這間店只從早上6點開到中午，所以不會占用我們一整天。我計算的基本數字顯示，只要每天營業額達到100美元就能賺錢。
我知道前任店主在這間店做得不錯，而且也好幾年了。當時它位於市區的北端，是本市大多數餐館和商店的所在地；但是當地購物中心的發展迫使店主搬家，這間店就在本市的南端重新開業。前任店主要找人頂讓的原因，當時尚不清楚，我們被告知可能是個人原因，不一定是咖啡店在賠錢。
我們確定了以9000美元買進設備，又買了一些認為需要的物品，例如工業級果汁機及一些庫存。因為不知道如何操作濃縮咖啡機，所以我們聘請了一位在加拿大擁有一間店的培訓師，她非常棒，訓練我和妻子沖泡一杯好喝拿鐵的所有相關細節。
現在回想起來還真是尷尬，因為在那之前我只喝過幾次拿鐵。我從未去過附近大城市的星巴克，雖然我每天上下班途中都會開車經過這間店，但我只停下來試過一次。
學習經營之道
開門的第一天，我遞了一杯焦糖拿鐵給一位美麗的顧客，她很高興我們開門營業，我也以我們的飲料感到自豪。不過，在完成她的訂單後，我感覺到一陣恐懼。我能理解為什麼前任業主在城鎮的北部做得很好，但在新地方卻苦苦掙扎。
這位女士顯然是一位富裕的專業人士，正是我們的目標客群，但我也從在哈迪速食店工作的5年中了解到，附近很少富裕的職業女性。
幾乎所有經過的駕駛（我們看到當中的很多人）都是正在前往附近工廠路上的男性，他們在那裡喝的是普通咖啡，而不是拿鐵；當中許多人喝的咖啡，都是由雇主免費提供的，而且這些人工作需要輪班，在某些情況下，他們在我們每天開門之前就開始工作了。
我們有幾個周五、六的業績很不錯，營業額突破了100美元，還有一個周六，天氣非常好，賺了153美元。我發現我們的定價太低了，但若要改定價，就必須為修改菜單付費。
經營了幾個月後，我們開始學到這門生意的眉角。我們找到了一台很好的烘焙機，能提供優質的濃縮咖啡、滴濾咖啡；我們也與當地一間雜貨店達成協定，以低價買進半對半鮮奶油（Half-and-half）以及一般鮮奶。我們節省了一些我原本以為需要，但後來發現非必要的東西。例如，我們的濃縮咖啡機會過濾水，所以我不需要花錢買濾水器。
此外，我以為我買的是一間咖啡店，但其實我買的是一間拿鐵店。拿鐵咖啡所需的器具占我們設備的90％，當我購買設備時卻沒發現。如果我曾在星巴克工作過2周，我就會對咖啡業務及其運作方式有更多了解。簡單來說就是，我不會買下這間店——或者，至少我會有成功所需的知識和經驗。
開業不到3個月，我們就開始虧損了。妻子很明智的建議止損，認賠我們簽訂1年租約的所有租金。這樣一來，就不會每月都虧損更多錢，也不會一周7天都被綁在店裡。我們一直想試著再生一個孩子，然後妻子告訴我懷孕的好消息。但我的固執令我放不下投資的錢就這麼沒了，我並沒有預期業務會顯著改善，但我希望至少能做到租約結束。
這是一個錯誤的決定，這門生意是註定要失敗的。我們的目標顧客並不在這個鎮上，就算生意比現在更好，但我們被綁在商店裡的時間，也不值得可能賺到的微薄利潤。
學習重點：當你發現自己犯了一個財務失誤時，請迅速採取行動止損——趁微小的打擊還沒變成嚴重的財務問題。
＊本文摘選自今週刊出版《我的金錢之旅》
《我的金錢之旅：30個財務自由真實故事，你也做得到》
作者： 喬納森．克雷蒙 Jonathan Clements
譯者： 呂佩憶
出版社：今周刊
出版日期：2025/01/16
作者簡介
喬納森‧克雷蒙（Jonathan Clements）
喬納森‧克雷蒙出生於英國，畢業於劍橋大學，目前居住在費城。是HumbleDollar.com 的創辦人，同時是美國最大財務顧問公司之一「創意規畫」（Creative Planning）的顧問及投資委員會成員。
早期曾經在《華爾街日報》任職近 20 年，擔任報社的個人理財專欄作家；也曾在花旗銀行集團工作六年，擔任集團內個人財務管理教育部門主任。
曾經出版了多本有關個人財務規畫的書籍，其中包括暢銷書《金錢超思考》、《慢慢致富》、《當代財經大師的理財通識課》。
目前與妻子 Elaine 一同居住在費城，距離女兒、女婿及兩位外孫住家僅幾個街區之遙。
責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤
