如果你還認為只有高資產族群或是有配偶的子女，才需要具備資產傳承規劃，那你就大錯特錯，事實上，近年來，壽險保單已經成為資產傳承的重要工具之一，提早做好完善規劃，不但可以解決可能的稅務問題，更可穩定將資產轉移至下一代，避免家族爭產的可能性。
財富要傳承 保單有3大關鍵功能
保險除了包辦人生的生、老、病、死、殘以及基本財產的保障外，功能還可擴及投資、財富傳承及節稅，新光人壽表示，在財富傳承方面，保險有3大重要功能：保障、資產遞增及傳承機制。透過有保障的壽險保單，利用選擇保單價值可以逐年增加的商品，資產還可以穩定放大，最後透過保單的受益人機制，將資產傳承給心目中預期的繼承者，不但節稅還可達到實質繼承的效果。
新光人壽建議，選擇具備「保障+資產遞增+傳承機制」特色的保單，作為財富傳承的首選，其中，傳承類保單訴求保障倍數的放大，市場上以利率變動型保單與分紅保單為主，投資型保單則因為投資標的的不同，風險程度也有所區別，年輕時可承受較大風險及波動度，投資標的可偏重股票型基金，若投資屬性相對保守，則可選擇債券型基金，保戶可以評估自己的風險承受能力後，選擇最適合自己的保單。
不同族群財富傳承 保險策略大不同
各個世代有不同的實際需求，在資產規畫及財富傳承上，需要考量的點也迥異，例如剛步入職場的小資族，由於薪資偏低、預算較少，可選擇投保長天期繳費的利率變動型壽險商品，透過分期繳費減輕財務壓力，並以宣告利率機制讓保單給付有機會穩健增值，為中長期的資產配置打下良好基礎。
進入中壯年族群，事業發展相對有成，薪資也上升到一定水準，但往往「上有老、下有小」，同時肩負照顧年邁雙親、撫育年幼子女的壓力，更需要規劃較高額的保障，成為家庭最堅強的後盾。
已累積一定水準資產的熟齡族群，壽險角色應由風險保障轉向資產傳承與稅務規劃，若健康條件允許，可透過終身壽險與變額萬能壽險，設計「生前贈與」或「分年繼承」機制；若資金條件充裕，更可採高額躉繳方式放大槓桿效果，不只擁有相對應的壽險額度，也可以確保退休後的生活品質。
至於企業主與高收入族群，亦可利用保險金分期定期給付功能，依照家庭狀況妥適分配資產，留給家人最實質的關愛。
多元資產3優點 有效抵禦風險來襲
若要選擇一種適合各類族群都可行的財富傳承規劃，新光人壽認為，在現今金融市場持續動盪下，多元資產配置堪稱最能有效抵禦風險，建議「新光人壽美鑽傳世外幣利率變動型終身壽險（定期給付型）」是最恰當的布局策略。
首先，美元至今仍是主流的穩定貨幣，尤其在多數民眾持有資產集中在台股及房地產的此時，選擇美元保單具備避險功能；其次因為繳費及給付都單一幣別，對於未來有美元資金需求者，也可提前做好準備；此外，美元保單預定利率較新臺幣保單高，在支付相同的保費的前提下，美元保單可以獲得更高的保障。
新光人壽分析，美元作為市場上的強勢貨幣，再透過宣告利率有機會可以讓資產穩健累積，有效對抗通膨，保戶在保守評估且有美元需求的前提下，美元利變型保險商品可作為長期財務規劃時的有力選項。
資產傳承是每個人都需面對的功課，個人財務規劃不僅應與人生週期同步調整，更應透過分散風險的原則來應對通膨挑戰，才能幫助個人資產穩健成長，並支應未來所需及家族資產傳承。
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