▌作者簡介：賴惠玲，CFP®國際認證高級理財規劃顧問、RFC國際認證財務顧問師、RFA退休理財規劃顧問。
「好想退休！」
「好想財務自由！」
這應該是許多上班族的心聲。能夠提早達成財務自由，享受理想生活，確實是許多人的夢想。然而，究竟需要多少存款才能安心退休？何時開始準備？該如何累積足夠資金？
以45歲的中階主管小楊為例，他與40歲的妻子育有一雙兒女，並與父母同住。儘管夫妻收入穩定，每月除了支付子女教育費、生活費，雖無需奉養父母。但令人擔憂的是，小楊的父母沒有任何保險，一旦發生突發狀況，醫療費用將對家庭財務帶來沉重壓力。
近期，公司內部裁員，小楊發現自己的主管在裁員名單之中，這讓他開始擔憂：如果自己也面臨相同命運，該如何應對？
45歲的小楊，已逐步邁入職場「高齡化」階段，市場競爭加劇、職場不確定性增加，使他深刻意識到退休準備刻不容緩。
這樣的情境，或許正是許多40+族群正在面臨的現實。他們不僅要為子女的未來鋪路，也要照顧父母，同時還需為自己的退休生活未雨綢繆。中年世代在雙重財務壓力下，該如何準備退休金？有哪些風險需要留意？
先說結論，「現在」絕對是開始準備退休金的最好時間！
退休要考量的3個風險
退休規劃的首要目標是確保擁有足夠資金維持理想生活，但有幾項風險若未妥善應對，則可能會侵蝕退休金，影響生活品質。
1.財務風險
- 通貨膨脹：物價上漲導致購買力下降，退休金可能無法應付未來開支。
- 投資風險：市場波動影響投資收益，可能導致退休金縮水。
- 長壽風險：活得比預期長，但退休金提前用完，造成資金短缺。
2.健康風險
- 重大疾病：慢性病或突發疾病的高額醫療費用，影響生活品質。
- 失能與長期照護：失去自理能力，需要長照機構或看護，費用不容小覷
應對策略：可在年輕時規劃醫療保險與長照保險，將風險轉嫁，減少老年未來財務壓力。
3.政策與社會變動風險
- 政府福利變動：如勞保年金、醫療補助等政策可能調整，影響退休金收入。
- 稅制與遺產規劃：退休後的稅務負擔與資產傳承需提前規劃，以免影響財務狀況。
退休規劃的核心：如何計算退休金？
退休金需要準備多少，不能憑感覺或想像，透過系統化計算，可以讓規劃更安心，因此精準的計算與規劃格外重要。
退休規劃3大重點
- 退休金總需求：評估退休後每月支出、未來預期壽命，以及醫療、旅遊等額外需求。
- 已備退休金：包括社會保險（國民年金、勞保、公保等）、職業退休金（勞退、退撫基金）及個人儲蓄或投資。
- 退休金缺口：退休金總需求 - 已備退休金 = 退休金缺口。利用剩餘的準備時間與複利效應提升資產價值，並規劃穩健的資產配置與提領計畫，確保退休後的財務安全。
現在，就是開始準備退休最好的時機
計算出退金的缺口後，最重要的是開始執行計劃，那退休金缺口如何補足？
以下表，不同的投資工具與開始規劃的時間，將有明顯的差異。以下為每月固定投入1萬元，年報酬率1.7%、4%、6%、8%的累積資產對比：
打造穩定的退休現金流
所準備的退休金，仍需妥善資產配置，透過穩當的配置讓資產產生現金流來支應未來的退休生活，而非一味的提領退休金。
沒有做好妥善的配置，可能會讓退休金因很多突發狀況而加速提領完，例如家裡的家電家具年久需更換，或是因為醫療或長照而加速退休金的提領，更也許是親人間的經濟資助，例如協助子女買房、買車、嫁娶等，退休金的提領就會像水龍頭一樣，嘩啦啦的快速提領完。
4%法則建立「退休小金庫」
- 每年從投資帳戶提領4%作為生活費，並確保資產配置穩定成長。
- 退休本金長期投資ETF指數型基金，或穩定配息的債券、基金，讓年均報酬率超過4%或加上配息大約4%。
只要投資組合長期平均報酬成長超過4%，就算每年持續提領，以長期的角度也是相對穩定安全。
需注意，要避免一次性大額提領，避免本金減損影響未來收益。也要考量通膨與市場風險，適時調整資產配置。
現在就是最好的準備時機
現在，我們知道應備金額減去已備資金，即為退休金缺口。由於每個人的退休需求與現有資產狀況不同，計算出的缺口也會有所差異。透過數據化分析，或是詢求專業財務顧問的建議，提早運用時間與複利效應，逐步填補缺口。
退休規劃並非一蹴可及，而是需要長期準備與持續調整的過程。透過早期規劃、穩健投資與有效的資產配置，才能確保退休後擁有穩定的財務基礎，實現理想的生活品質。
越早準備越輕鬆，因應市場上的風險也能從容應對，提前規劃人生下半場會更有餘裕，現在開始就是最好的時機。
＊本文獲「理財好聲音」授權轉載，原文：要照顧子女和父母的40+歲中年世代，現在開始準備退休金，還來得及嗎？
責任編輯：倪旻勤
核稿編輯：陳瑋鴻
